Банки вступили в борьбу за свое право сохранять в секрете причины, по которым они отказывают в кредитах потенциальным заемщикам. Внесенный в Госдуму законопроект предполагает большую прозрачность процедуры, но для банков это грозит дополнительными проблемами, утверждают эксперты. Как именно устроен этот механизм и почему вопрос настолько принципиален — в материале «МБХ медиа».
Секрет фирмы
Российские банки выступили резко против законопроекта, обязывающего их раскрывать клиентам причины отказа в предоставлении кредитов. Сейчас банки могут отказаться заключать кредитный договор с клиентом без каких-либо объяснений, но в случае принятия документа это правило перестанет действовать: несостоявшимся заемщикам необходимо будет предоставлять «мотивированное объяснение с причинами отказа». Участники рынка недовольны возможными изменениями. Ассоциация банков России (АБР) даже направила главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову письмо с возражениями. По мнению банков, дополнительная информация о причинах отказа в кредите все равно ничего не даст клиентам, а сами банки в результате вынуждены будут раскрыть свои скоринговые модели, информация о которых тщательно охраняется.
Скоринговая модель — это определенная схема расчетов на основе критериев и характеристик, которые используются банками для определения кредитоспособности клиента. Самые очевидные из этих критериев — уровень дохода, стаж работы и наличие кредитных просрочек, по которым банки определяют сумму кредита и возможные риски. «Они не хотят раскрывать информацию именно потому, что никто, кроме самого банка и очень ограниченного числа его сотрудников, не знает, как устроены скоринговые алгоритмы», — объяснил в разговоре с «МБХ медиа» независимый экономический аналитик Семен Новопрудский. По его словам, единых универсальных скоринговых алгоритмов нет, они настроены в банках по-разному. «Это действительно очень деликатный бизнес, и банки никогда не раскрывают того, как у них устроены их скоринговые алгоритмы. Это всегда, что называется, секрет фирмы, который хранится и совершенствуется. Это не универсальные и не общераспространенные модели, хотя уверен, что если бы в детали кто-то смог проникнуть, то выяснилось бы, что очень многое в этих моделях, конечно, совпадает», — сказал эксперт.
Похожего взгляда придерживается и глава правового управления АБР Сергей Клименко. «Единого подхода нет, все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — заявил он РБК. Также банки полагают, что раскрытие причин отказов в выдаче кредитов приведет к серьезному росту жалоб несостоявшихся заемщиков в разные инстанции — от ЦБ и службы финансового уполномоченного до судов.
Скоринговый балл
На основе положительных и отрицательных факторов банки рассчитывают скоринговый балл. К положительным относятся кредиты без просрочек, а также большое количество погашенных кредитов. Это же касается и сумм погашенных займов — чем они выше, тем больше вероятность, что клиенту одобрят кредит. К отрицательным факторам относят, прежде всего, просрочки.
Хотя скоринговая модель держится банками в секрете, свой скоринговый балл можно запросить на сайте Национального бюро кредитных историй. Максимальное значение — 850 баллов, но для одобрения заявки на кредит обычно достаточно набрать больше 600 баллов. При этом стоит отметить, что для банков этот балл не является главным критерием при принятии решения о выдаче кредита. Рейтинг потенциального заемщика банки рассчитывают самостоятельно с учетом его кредитной истории и дополнительной информации из анкеты.
Борьба за клиента
По словам Новопрудского, до недавнего времени практически каждую заявку на кредит, даже от частных лиц, рассматривали специальные комиссии. В последние годы подход изменился и этим часто занимаются так называемые кредитные конвейеры, по которым, к примеру, выдаются обычные потребительские и ипотечные кредиты. Именно там и задействована скоринговая модель, на которую банки начали массово переходить в первой половине 2010-х годов. Как отметил эксперт, банки опасаются, прежде всего, своих конкурентов, которые после изучения обоснований отказов в кредитах смогут выяснить, как у них устроены скоринговые алгоритмы.
Еще одна причина, по которой банки так жестко борются за право не раскрывать причины отказа в кредитах, может быть опасение испортить собственную репутацию. «Если банк по каким-то публично озвученным причинам какому-то клиенту не даст кредит, он возьмет в другом банке, а потом еще где-нибудь в соцсетях напишет: “Мне в том не дали, а в этом дали”», — описал возможную ситуацию Новопрудский. По его мнению, это может обострить и без того довольно непростую ситуацию на банковском рынке. «В России рекордная за все время существования банковской системы борьба за клиента», — сказал аналитик. Это накладывается еще и на низкую лояльность клиентов по отношению к банкам. В западных странах довольно часто целые семьи пользуются услугами одного и того же банка, но в России такого нет и люди готовы часто менять банки, что тоже обостряет конкурентную борьбу за клиента.
По словам Новопрудского, если с точки зрения банка нежелание раскрывать причины отказов в кредитах абсолютно понятно, то клиентов такой подход действительно может не устраивать. «Когда мы вообще что-нибудь запрашиваем и нам говорят “нет”, нам, конечно, хочется знать, почему. Возникает такая существенная психологическая и чисто человеческая проблема», — сказал эксперт.
Новопрудский предположил, что банки продолжат отстаивать свое право на сохранение в секрете скоринговых механизмов и в будущем предстоит широкая дискуссия по этому вопросу. «Может быть, банкам и не удастся полностью развернуть этот законопроект, но что он может оказаться очень размытым — это факт. Борьба развернется за то, как он будет написан, какие выберут формулировки и принципы правоприменения», — заключил эксперт.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.