Владимир Путин объявил о продлении «нерабочих дней» до конца апреля и подписал закон о кредитных каникулах, позволяющий получить отсрочку платежей. Центральный банк заявил, что она «не бесплатная» — проценты будут продолжать начисляться. При этом, согласно заявлению банка, перенести платежи на первый рабочий день, как это позволяет положение Гражданского кодекса РФ, не получится. Поговорили с экспертами, чтобы узнать, чего ждать людям, которые не смогут выплатить кредит в условиях пандемии.
Небесплатные каникулы
На следующий день после продления «нерабочих дней» до 30 апреля Владимир Путин подписал закон о праве граждан на кредитные каникулы — отсрочку платежей по кредитам и процентов по ним. Граждане, индивидуальные предприниматели, участники малого и среднего бизнеса могут обратиться к кредитору с требованием предоставить им каникулы на срок до шести месяцев при условии, что их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом ухудшение финансового положения заемщика должно быть подтверждено документально.
Неустойки, штрафы и пени в течение каникул не начисляются, но процентов это не касается: по ипотечным кредитам они начисляются по ставке, установленной в ипотечном договоре, по кредитным картам и потребительским кредитам — по ставке в размере ⅔ среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. При этом те штрафы и пени, которые были начислены до ухода на каникулы, нужно будет оплатить. «Предоставляемая отсрочка не является бесплатной» — говорится в опубликованном Центральным банком сообщении.
Центробанк рекомендует воспользоваться новым законом о кредитных каникулах только в том случае, если заемщик не может договориться с кредитором об устраивающем его варианте реструктуризации кредита. «При реструктуризации кредита вы берете новое кредитное обязательство. Во время кредитных каникул его нет, есть только перенос срока платежей», — рассказал в беседе с «МБХ медиа» экономист, ведущий научный сотрудник МГУ Андрей Колганов.
Он указал на то, что и выход на кредитные каникулы поможет не всем: «Для тех, кто понес существенные экономические потери из-за карантина, ситуация смягчается ненадолго. Не факт, что в течение вот этих шести месяцев, на которые предоставляется максимальная отсрочка, удастся восстановить бизнес или личные доходы до такой степени, чтобы можно было расплатиться с долгами. Даже отсрочка банкротства в этом смысле ничего не меняет, потому что в любом случае через полгода надо будет по своим обязательствам отвечать, а если доходов нет, то придется закрываться».
Сбербанк успел дать разъяснения об условиях предоставления кредитных каникул: максимальная сумма ипотечного кредита не должна превышать полтора миллиона, потребительского кредита для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч, для физических лиц — 250 тысяч. Для сравнения: средний размер ипотечного кредита по России — 2,64 миллиона рублей.
Есть ли выбор?
Еще до начала первой «нерабочей недели» Центральный банк заявил, что платежи, срок выплаты которых придется на ту неделю, будут перенесены на первый рабочий день после нее. Такое решение он принял на основе 193 статьи Гражданского кодекса РФ. Можно ли сейчас выбрать не кредитные каникулы, а перенос платежей на первый рабочий день после окончания продленных до 30 апреля «нерабочих дней»?
Если коротко, то через суд. 4 апреля Центробанк заявил, что нерабочие дни не являются основанием для переноса платежей по кредитам «с точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота». «Рекомендации, касавшиеся недели с 30 марта по 3 апреля, были даны Банком России в отсутствие ясности по особенностям работы финансовых организаций, ограничениям для их клиентов и особенностям ограничительных мер в различных регионах», — пояснило учреждение. «Сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов».
«Центробанк хоть и является мегарегулятором в банковской сфере, но не имеет какой-то нормативной возможности разъяснять положения законодательства», — сказал «МБХ медиа» адвокат, старший преподаватель РАНХиГС Андрей Некрасов. «В любом случае это будет решаться в судебном порядке, если будет соответствующий спор. Вероятнее всего, он будет».
«Если человек не может заплатить кредит, он, конечно, этого делать не будет. Он может уведомить банк о том, что считает, что надо действовать по федеральному закону, то есть по гражданскому кодексу РФ. Банк может не согласиться. Как стороны дальше будут урегулировать спор — в досудебном порядке, уже в судах — это дело конкретных заемщиков и конкретных банков. Посмотрим, я думаю, что все это сведется к адвокатам и судам, и мы будем убеждать судей, что все-таки надо руководствоваться положениями закона, а не разъяснениями ЦБ» — пояснил адвокат.
Он отметил, что такая ситуация — противоречие федерального закона и рекомендации Центробанка — могла произойти на фоне общей «разбалансировки» системы государственной власти, которую мы можем наблюдать в последнее время. Эту тенденцию мы заметили еще на примере ситуации с весенним призывом.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.